![\"\"](\"https:\/\/diarioelpopular.com\/wp-content\/uploads\/2021\/10\/Screen-Shot-2021-10-23-at-12.12.09-PM-636x294.png\")
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\u201cEstaba llorando\u201d, dice Zane sobre el momento en que dice que se dio cuenta de lo alta que era su tasa de inter\u00e9s.<\/p>\n
La deuda de pr\u00e9stamos a plazos con intereses elevados, un producto relativamente nuevo que ha ganado popularidad en los \u00faltimos a\u00f1os, se est\u00e1 volviendo cada vez m\u00e1s com\u00fan entre los canadienses con puntajes crediticios bajos o historiales crediticios cortos. Y los cr\u00edticos dicen que los pr\u00e9stamos pueden ser tan traicioneros para los consumidores como los pr\u00e9stamos al d\u00eda de pago.<\/p>\n
Los prestatarios solo pueden sacar un m\u00e1ximo de $ 1,500 a trav\u00e9s de un pr\u00e9stamo al d\u00eda de pago, se\u00f1ala Donna Borden, l\u00edder nacional del grupo de lucha contra la pobreza ACORN y presidenta interina del East York Chapter de la organizaci\u00f3n en Toronto.<\/p>\n
“Ahora, si alguien quiere m\u00e1s … entonces (los prestamistas) simplemente dicen: ‘Bueno, estamos brindando pr\u00e9stamos a plazos”, dice.<\/p>\n
ACORN dice que ha visto un aumento del 300 por ciento en la proporci\u00f3n de prestatarios que obtienen pr\u00e9stamos a plazos con altos intereses entre 2016 y 2021.<\/p>\n
Los prestamistas al d\u00eda de pago est\u00e1n exentos de las reglas federales que limitan el inter\u00e9s m\u00e1ximo anualizado al 60 por ciento y pueden cobrar tasas de inter\u00e9s de hasta 500 o 600 por ciento. Pero tambi\u00e9n son pr\u00e9stamos peque\u00f1os a corto plazo y, a menudo, est\u00e1n estrictamente regulados. Los canadienses no pueden pedir prestado m\u00e1s de $ 1,500 a trav\u00e9s de un solo pr\u00e9stamo de d\u00eda de pago y, por lo general, deben pagar el pr\u00e9stamo con su pr\u00f3ximo cheque de pago, seg\u00fan la Agencia de Consumidores Financieros de Canad\u00e1 (FCAC).<\/p>\n
Los pr\u00e9stamos a plazos con intereses elevados, por otro lado, est\u00e1n sujetos al l\u00edmite de intereses del 60 por ciento. Pero tambi\u00e9n permiten a los canadienses pedir prestados hasta decenas de miles de d\u00f3lares por plazos de hasta varios a\u00f1os, lo que a veces hace que los consumidores paguen m\u00e1s intereses de los que recibieron a trav\u00e9s del pago del pr\u00e9stamo.<\/p>\n
El perfil p\u00fablico de los prestamistas que ofrecen pr\u00e9stamos personales con intereses elevados tambi\u00e9n suele ser bastante diferente al de los prestamistas de d\u00eda de pago. El pr\u00e9stamo de Zane, por ejemplo, es de Easyfinancial, una divisi\u00f3n de Goeasy, un prestamista alternativo con sede en Mississauga, Ontario, que cuenta con m\u00e1s de 400 establecimientos minoristas en Canad\u00e1.<\/p>\n
Goeasy, cuenta con una calificaci\u00f3n A + del Better Business Bureau, premios a la mejor cultura corporativa y lugar para trabajar, y dice que ha recaudado m\u00e1s de $ 3.8 millones para apoyar a los Boys and Girls Clubs of Canada y Habitat for Humanity. Un espacioso escaparate de Easyfinancial en la moderna Queen Street East de Toronto cuenta con techos altos, interiores de ladrillos a la vista y un letrero que dice “Orgullosamente canadiense” en la ventana.<\/p>\n
En un correo electr\u00f3nico enviado a Global News, Goeasy dijo que sus pr\u00e9stamos Easyfinancial ayudan a los canadienses con problemas de cr\u00e9dito a reconstruir su perfil crediticio hasta que puedan obtener pr\u00e9stamos a tasas m\u00e1s bajas de bancos y prestamistas tradicionales.<\/p>\n
\u201cCon m\u00e1s de 8.4 millones de canadienses con puntajes de cr\u00e9dito no preferenciales, nuestros clientes son canadienses que trabajan duro y que por lo general han sido rechazados por los bancos y los prestamistas tradicionales\u201d, escribi\u00f3 la compa\u00f1\u00eda. “A menudo enfrentados por circunstancias de la vida que han impactado negativamente su cr\u00e9dito, recurren a easyfinancial en busca de alivio financiero y una segunda oportunidad”.<\/p>\n
Algunos prestamistas al d\u00eda de pago tambi\u00e9n ofrecen pr\u00e9stamos a plazos personales. En su sitio web, por ejemplo, Money Mart menciona los pr\u00e9stamos a plazos antes de sus pr\u00e9stamos de “anticipo en efectivo”, que funcionan como un pr\u00e9stamo de d\u00eda de pago tradicional.<\/p>\n
La empresa no respondi\u00f3 a varias solicitudes de comentarios.<\/p>\n
Los prestamistas tradicionales, como los grandes bancos, tambi\u00e9n ofrecen pr\u00e9stamos a plazos, pero a tipos de inter\u00e9s mucho m\u00e1s bajos. Sin embargo, las personas con puntajes crediticios bajos a menudo son rechazadas.<\/p>\n
Global News ha entrevistado a prestatarios que han obtenido pr\u00e9stamos personales con intereses elevados y han revisado sus contratos de pr\u00e9stamo. Todos los documentos contienen un lenguaje sencillo que establece claramente los t\u00e9rminos del pr\u00e9stamo. Tambi\u00e9n permiten a los prestatarios reembolsar parte o la totalidad del pr\u00e9stamo en cualquier momento como una suma global sin sanciones.<\/p>\n
Pero dos de los tres prestatarios dijeron a Global News que no entend\u00edan que los pr\u00e9stamos ten\u00edan tasas de inter\u00e9s tan altas. Y dos de cada tres prestatarios dijeron que su prestamista los contact\u00f3 de manera proactiva para contraer m\u00e1s deudas pocos meses despu\u00e9s de firmar su primer contrato de pr\u00e9stamo. Un tercer prestatario dijo que present\u00f3 una propuesta para el consumidor porque no pod\u00eda mantenerse al d\u00eda con su pr\u00e9stamo.<\/p>\n
‘No ten\u00eda ni idea’<\/strong><\/em> Su contrato de pr\u00e9stamo muestra que pidi\u00f3 prestada la cantidad para el sof\u00e1, $ 395.50 adicionales y una tarifa de $ 102 para un total de poco menos de $ 1,965. El pr\u00e9stamo ten\u00eda una tasa de inter\u00e9s anual del 29,99 por ciento. La tasa de porcentaje anual (APR), que indica el costo total de los pr\u00e9stamos, incluidos los intereses y otros cargos, fue un poco m\u00e1s del 39 por ciento.<\/p>\n Easyfinancial ofrece pr\u00e9stamos personales garantizados y no garantizados, pr\u00e9stamos para autom\u00f3viles y financiamiento para la compra de bienes y servicios a trav\u00e9s de m\u00e1s de 4,000 minoristas y comerciantes como Surplus Furniture y Mattress Warehouse, dijo la compa\u00f1\u00eda a Global News por correo electr\u00f3nico.<\/p>\n Los pr\u00e9stamos a plazos proporcionados por Easyfinancial para el financiamiento de compras son independientes de un programa de arrendamiento con opci\u00f3n a compra de art\u00edculos para el hogar, como muebles y electrodom\u00e9sticos, que est\u00e1 disponible a trav\u00e9s de Easyhome, otra divisi\u00f3n de Goeasy, dijo la compa\u00f1\u00eda.<\/p>\n Zane dice que no recuerda haber recibido comunicaciones de Easyfinancial hasta unos meses despu\u00e9s de que compr\u00f3 su sof\u00e1. Su primer pago vence a principios de febrero.<\/p>\n Sin embargo, a mediados de marzo, justo cuando Ontario entr\u00f3 en bloqueo debido a la propagaci\u00f3n de COVID-19, Zane dijo que recibi\u00f3 una llamada de un representante de Easyfinancial diciendo que hab\u00eda sido preaprobada para pedir prestado hasta alrededor de $ 5,000 y preguntando si necesitaba pedir prestado m\u00e1s.<\/p>\n En ese momento, Zane dice que ella, al igual que varios otros de sus compa\u00f1eros de trabajo, acababa de tomar una licencia debido a la preocupaci\u00f3n por el contagio en el centro de llamadas con sede en Barrie, Ontario, donde trabajaba.<\/p>\n \u201cEstoy sentada pensando: ‘No me va a pagar nadie en mi empresa … el gobierno no me va a pagar. As\u00ed que ser\u00e1 mejor que solicite este pr\u00e9stamo porque tengo que pagar el alquiler ‘\u201d, recuerda Zane.<\/p>\n En ese momento, el gobierno federal a\u00fan no hab\u00eda anunciado el Beneficio de Respuesta de Emergencia de Canad\u00e1 (CERB), el primero de los beneficios de apoyo a los ingresos COVID-19 de Ottawa para individuos.<\/p>\n El segundo contrato de pr\u00e9stamo de Zane con Easyfinancial muestra que pidi\u00f3 prestados $ 5,850 con un plazo de pr\u00e9stamo de 36 meses y una APR de alrededor del 30 por ciento. En ese momento, tambi\u00e9n estaba lidiando con su madre gravemente enferma, que fallecer\u00eda unos d\u00edas despu\u00e9s, dice. Ella agreg\u00f3 que no se dio cuenta de cu\u00e1les eran las condiciones del pr\u00e9stamo hasta varios meses despu\u00e9s, cuando dice que le pidi\u00f3 a la empresa que proporcionara detalles sobre el saldo de su pr\u00e9stamo.<\/p>\n Durante meses, dice que \u201cno ten\u00eda idea\u201d de lo caro que era el pr\u00e9stamo.<\/p>\n Easyfinancial dijo que proporciona “una copia del contrato de pr\u00e9stamo completo, ya sea en forma impresa o electr\u00f3nica, a cada cliente inmediatamente despu\u00e9s de la firma”.<\/p>\n En Scarborough, Ontario, Salvatore Costa, quien trabaja como cuidador de hombres adultos con discapacidades mentales y f\u00edsicas, tambi\u00e9n dice que no entend\u00eda los t\u00e9rminos del pr\u00e9stamo a plazos con altos intereses que obtuvo con EasyFinancial en diciembre de 2018.<\/p>\n Costa dice que necesitaba dinero para un autom\u00f3vil de segunda mano y el primer y \u00faltimo mes de alquiler de un apartamento nuevo despu\u00e9s de mudarse al \u00e1rea metropolitana de Toronto desde Regina.<\/p>\n Hab\u00eda visto un comercial de televisi\u00f3n para Easyfinancial, por lo que se dirigi\u00f3 a una de las tiendas minoristas del prestamista y firm\u00f3 un acuerdo para pedir prestado poco menos de $ 7,420.<\/p>\n El pr\u00e9stamo ten\u00eda una tasa de m\u00e1s del 47 por ciento y un plazo de 3,5 a\u00f1os, seg\u00fan documentos revisados \u200b\u200bpor Global News. La obligaci\u00f3n total de intereses de Costa era de $ 7,837, m\u00e1s que el capital que hab\u00eda pedido prestado.<\/p>\n Costa dice que no verific\u00f3 los detalles del acuerdo y se sinti\u00f3 apresurado a firmar.<\/p>\n \u201cNo hice mi debida diligencia como deber\u00eda haberlo hecho antes de firmar nada, pero todo fue como ‘prisa, prisa, prisa’\u201d, dice.<\/p>\n Finalmente, Costa dice que no pod\u00eda pagar los $ 234 pagos quincenales del pr\u00e9stamo y present\u00f3 una propuesta al consumidor para reducir su carga de deuda. Dice que no entendi\u00f3 completamente las condiciones de su pr\u00e9stamo hasta que el administrador de insolvencia con licencia que administr\u00f3 la propuesta se las explic\u00f3.<\/p>\n Costa, quien dice que todav\u00eda est\u00e1 pagando parte de su deuda con Easyfinancial, dice que presentar la propuesta vino con una sensaci\u00f3n de alivio.<\/p>\n “Me alegr\u00f3 mucho que hubiera un acuerdo con el material”, dice.<\/p>\n Easyfinancial dijo que, ya sea en persona o por tel\u00e9fono, gu\u00eda verbalmente a los clientes a trav\u00e9s de “todos los elementos clave del pr\u00e9stamo, incluida la tasa de inter\u00e9s y el costo total del pr\u00e9stamo, que se describen en un lenguaje sencillo en la primera p\u00e1gina”.<\/p>\n ‘Me siguen diciendo que refinanciar su pr\u00e9stamo’<\/strong><\/em><\/p>\n En North Etobicoke, Ontario, Patricia Edwards dice que su pr\u00e9stamo actual de 36 meses con Money Mart por $ 4,850 a una tasa de inter\u00e9s del 46,9 por ciento representa su segundo acuerdo de refinanciamiento con la empresa.<\/p>\n Edwards, quien actualmente trabaja como limpiadora para una cadena de supermercados, dice que inicialmente obtuvo un pr\u00e9stamo a plazos con intereses altos de $ 1,500 con Money Mart para ayudar a sus dos hijas a pagar el alquiler, mientras que la menor buscaba trabajo despu\u00e9s de dejar la asistencia social.<\/p>\n Desde entonces, dice, ha recibido comunicaciones peri\u00f3dicas de la empresa pregunt\u00e1ndole si le gustar\u00eda refinanciar y pedir prestados fondos adicionales.<\/p>\n \u201cMe siguen diciendo, ‘Oh, refinancia tu pr\u00e9stamo, ahorrar\u00e1s algo de dinero’\u201d, dice.<\/p>\n Despu\u00e9s de pedir prestados los $ 1,500 iniciales en la primavera de 2019, Edwards dice que refinanci\u00f3 y pidi\u00f3 prestados fondos adicionales m\u00e1s adelante en el a\u00f1o para comprar regalos de Navidad para su familia. Luego, el 1 de abril de 2020, preocupada por su capacidad para pagar sus facturas durante la pandemia, volvi\u00f3 a refinanciar y pidi\u00f3 prestado poco menos de $ 2,840 adem\u00e1s de $ 2,010 para cancelar su pr\u00e9stamo anterior.<\/p>\n \u201cDije, es mejor tener algo de dinero extra en el banco\u201d, recuerda.<\/p>\n Global News solo ha podido revisar el contrato de pr\u00e9stamo del 1 de abril de Edwards, que muestra que su pago totalizar\u00e1 un poco m\u00e1s de $ 9,000 al final del plazo.<\/p>\n Edwards dice que ahora est\u00e1 pidiendo prestado para pagar el transporte p\u00fablico para ir al trabajo o para cubrir su alquiler.<\/p>\n \u201cEs un ciclo sin fin. Es como estar en un tornado y est\u00e1s dando vueltas mes tras mes “, dice. “Nunca es una puesta al d\u00eda”.<\/p>\n Crecimiento vertiginoso, poca supervisi\u00f3n<\/strong><\/em><\/p>\n El informe de 2021 de ACORN sobre pr\u00e9stamos de alto inter\u00e9s encontr\u00f3 que, de 376 encuestados de bajos ingresos en todo Canad\u00e1, el 70 por ciento hab\u00eda utilizado pr\u00e9stamos al d\u00eda de pago y el 45 por ciento hab\u00eda obtenido al menos un pr\u00e9stamo a plazos de alto inter\u00e9s.<\/p>\n La proporci\u00f3n de prestatarios con costosos pr\u00e9stamos a plazos se ha m\u00e1s que triplicado desde que la organizaci\u00f3n realiz\u00f3 una encuesta similar en 2016, seg\u00fan el informe.<\/p>\n Entre 2016 y 2020, la empresa matriz de Easyfinancial, Goeasy, vio c\u00f3mo sus ganancias anuales despu\u00e9s de los gastos se dispararon de $ 33.2 millones a $ 117.6 millones, un aumento del 250 por ciento.<\/p>\n Boren vincula el vertiginoso crecimiento de prestamistas como Easyfinancial con la falta de regulaci\u00f3n que se dirija a los pr\u00e9stamos personales de alto inter\u00e9s.<\/p>\n Si bien nueve de las 13 provincias tienen regulaciones que apuntan espec\u00edficamente a los pr\u00e9stamos de d\u00eda de pago, \u201cmuchas menos\u201d provincias tienen reglas espec\u00edficas sobre otras formas de pr\u00e9stamos de alto costo, como los pr\u00e9stamos a plazos, se\u00f1ala el informe de ACORN.<\/p>\n Solo Alberta y Manitoba tienen regulaciones vigentes para cr\u00e9ditos de alto costo, mientras que B.C. est\u00e1 en proceso de establecer regulaciones m\u00e1s estrictas que protejan a los consumidores financieros. Quebec, por otro lado, es \u00fanico entre las provincias por haber fijado la tasa de inter\u00e9s anual m\u00e1xima permitida en 35 por ciento, muy por debajo del umbral federal.<\/p>\n ACORN est\u00e1 pidiendo que Ottawa reduzca el techo federal de las tasas de inter\u00e9s al 30 por ciento desde el 60 por ciento para los pr\u00e9stamos a plazos.<\/p>\n En su presupuesto federal de 2021, el gobierno de Trudeau dijo que lanzar\u00eda consultas sobre “reducir la tasa de inter\u00e9s criminal en el C\u00f3digo Penal de Canad\u00e1 aplicable, entre otras cosas, a los pr\u00e9stamos a plazos ofrecidos por los prestamistas de d\u00eda de pago”. El Partido Liberal reiter\u00f3 esa promesa en su campa\u00f1a electoral de 2021 unos meses despu\u00e9s.<\/p>\n Easyfinancial, por su parte, no ofrece pr\u00e9stamos al d\u00eda de pago e incluye una cl\u00e1usula en sus contratos de pr\u00e9stamo que exige a sus prestatarios que paguen cualquier deuda del pr\u00e9stamo de d\u00eda de pago utilizando los ingresos de su nueva cuota y se abstengan de utilizar prestamistas de d\u00eda de pago hasta que hayan cancelado su pago. pr\u00e9stamo de entrega.<\/p>\n “Creemos que lo mejor para el cliente es liquidar los pr\u00e9stamos al d\u00eda de pago pendientes y evitar usarlos en el futuro”, dijo Goeasy a Global News.<\/p>\n Goeasy y otros prestamistas alternativos con los que Global News ha hablado en el pasado argumentan que son una mejor alternativa a los prestamistas de d\u00eda de pago para los prestatarios que no pueden obtener cr\u00e9dito en las principales instituciones financieras como bancos y cooperativas de cr\u00e9dito.<\/p>\n Goeasy se\u00f1al\u00f3 que la tasa de sus pr\u00e9stamos oscila entre el 9,9 por ciento y el 46,9 por ciento, y agreg\u00f3 que la tasa para un pr\u00e9stamo de d\u00eda de pago es m\u00e1s del 200 por ciento.<\/p>\n Goeasy tambi\u00e9n dijo que otro “punto clave de diferenciaci\u00f3n” es que los reembolsos de la deuda realizados por pr\u00e9stamos a plazos se informan a las agencias de cr\u00e9dito, mientras que los reembolsos de los pr\u00e9stamos de d\u00eda de pago no.<\/p>\n “Eso es extremadamente importante para los consumidores con puntajes de cr\u00e9dito no preferenciales, ya que les ayuda a reconstruir su cr\u00e9dito para que puedan reducir el costo de pedir prestado con el tiempo y volver a calificar en un banco importante”, dijo por correo electr\u00f3nico.<\/p>\n La compa\u00f1\u00eda agreg\u00f3 que desde 2016 ha reducido su tasa de inter\u00e9s promedio ponderada en casi un 30 por ciento y ahora ofrece la gran mayor\u00eda de sus pr\u00e9stamos a tasas de inter\u00e9s por debajo de su tasa m\u00e1xima establecida. El sesenta por ciento de sus clientes mejoran su puntaje crediticio y un tercio de ellos pueden acceder al cr\u00e9dito de los principales prestamistas dentro de los 12 meses posteriores al pr\u00e9stamo a trav\u00e9s de una de las divisiones de Goeasy.<\/p>\n Pero los canadienses que no tienen historial crediticio o desean reconstruir su puntaje crediticio pueden hacerlo a trav\u00e9s de una tarjeta de cr\u00e9dito asegurada, sin solicitar un costoso pr\u00e9stamo de ahorro garantizado, le han dicho previamente a Global News los fideicomisarios de insolvencia autorizados.<\/p>\n Los informes de Global News tambi\u00e9n indican que los prestamistas alternativos no siempre otorgan un per\u00edodo de “reflexi\u00f3n” para los pr\u00e9stamos a plazos durante el cual los prestatarios pueden devolver los fondos y cancelar el pr\u00e9stamo si cambian de opini\u00f3n. Muchas provincias exigen esto a los prestamistas de d\u00eda de pago por ley, seg\u00fan la FCAC.<\/p>\n Goeasy dijo que ofrece a los clientes un per\u00edodo de reflexi\u00f3n de 10 d\u00edas. Sin embargo, Global News no pudo encontrar una menci\u00f3n de esto en los tres acuerdos de pr\u00e9stamo con sede en Ontario que revis\u00f3 de la compa\u00f1\u00eda.<\/p>\n La compa\u00f1\u00eda dijo que el per\u00edodo de reflexi\u00f3n es un beneficio est\u00e1ndar proporcionado por la legislaci\u00f3n provincial de protecci\u00f3n al consumidor, pero que no todas las directrices provinciales requieren una cl\u00e1usula correspondiente en el contrato de pr\u00e9stamo en s\u00ed.<\/p>\n Goeasy tambi\u00e9n dijo que destaca el per\u00edodo de enfriamiento en una nueva versi\u00f3n de su sitio web easyfinancial.<\/p>\n Borden, quien dice que su propia experiencia al pedir prestado a trav\u00e9s de un pr\u00e9stamo a plazos de alto inter\u00e9s la llev\u00f3 a unirse a ACORN hace a\u00f1os.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Todo lo que Kathleen Zane quer\u00eda hacer era comprar un sof\u00e1. 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\nEn Grimsby, Ontario, Zane, una empleada del centro de llamadas ahora retirada, dice que cuando se inscribi\u00f3 para obtener financiamiento para un sof\u00e1 de $ 1,466 de Surplus Furniture and Mattress Warehouse en noviembre de 2019, dice que no entendi\u00f3 que hab\u00eda sacado un pr\u00e9stamo personal a alto inter\u00e9s con Easyfinancial.<\/p>\n