Extender el período de la hipoteca podría mantener los pagos bajo control incluso cuando las tasas aumentan

Extender el período de la hipoteca podría mantener los pagos bajo control incluso cuando las tasas aumentan

– Es posible que los propietarios de viviendas canadienses se sorprendan cuando llegue el momento de renovar sus hipotecas, ya que el aumento de las tasas de interés significa que es probable que los pagos mensuales de sus préstamos también aumenten.

OTTAWA.- Eso es particularmente desagradable ya que el aumento de los precios de la gasolina, los comestibles y otros productos básicos ya están afectando los presupuestos de los hogares.

Los expertos dicen que extender el período de amortización de su hipoteca podría mantener sus pagos mensuales bajo control incluso si enfrenta tasas de interés más altas, pero tenga en cuenta que hacerlo tiene un costo, ya que terminará pagando intereses por un período de tiempo más largo.

Mike Rocha, director de experiencia hipotecaria de Scotiabank, dice que los clientes que renuevan hoy y que pueden haber estado pagando intereses a menos del tres por ciento, o incluso al dos por ciento, enfrentan el potencial de tasas superiores al cuatro por ciento.

“Definitivamente va a haber un impacto de pago potencial con algunos clientes”, dice.

El período de amortización es el período de tiempo durante el cual paga su préstamo. Eso significa que si obtuvo una hipoteca hace cinco años para comprar su casa con un período de amortización de 25 años, le quedan 20 años de pagos.

Al extender ese período de amortización cuando renueve su hipoteca, podría tomar el saldo restante de su préstamo y pagarlo durante un nuevo período de 25 años, o tal vez incluso más, según sus circunstancias. La mudanza reduciría su pago mensual, pero debido al tiempo adicional que se necesita para pagar el préstamo, terminará pagando intereses durante un período de tiempo más largo.

Si ha realizado pagos adicionales en el pasado y está adelantado a su programa de pago original, Rocha dice que debería poder volver a su programa de amortización original. Sin embargo, para extender su período de amortización más allá del período originalmente contratado, dice que el proceso es un poco más complicado.

“Tienes que calificar, tienes que revisar tu crédito. Puede haber o no una tasación, eso depende del prestamista. Seguro que es un proceso más largo”, dice.

Si bien aquellos con una hipoteca de tasa variable ya han visto aumentar sus tasas a medida que el Banco de Canadá se movió para aumentar las tasas, aquellos con préstamos de tasa fija no verán un aumento en la tasa que están pagando hasta que llegue el momento de renovar.

Según los datos recopilados por Ratehub.ca, las tasas hipotecarias fijas a cinco años con descuento en julio de 2017 promediaron el 2,24 %. Y aunque algunos pudieron firmar hipotecas fijas a cinco años a tasas inferiores al dos por ciento el año pasado, las ofertas en los grandes bancos de Canadá ahora se sitúan por encima del 4,5 por ciento.

En su revisión del sistema financiero la semana pasada, el Banco de Canadá señaló que el aumento de las tasas podría significar presupuestos familiares más ajustados.

El banco central ejecutó un escenario hipotético en el que las hipotecas de tasa fija y variable a cinco años tomadas en 2020 y 2021 se renovaron a tasas medianas de 4.4 por ciento y 4.5 por ciento, respectivamente, en 2025 y 2026.

En su simulación, el Banco de Canadá dice que los hogares que sacaron una hipoteca en 2020-21 verían un aumento promedio de $420 o 30 por ciento en sus pagos hipotecarios mensuales al momento de la renovación.

Sin embargo, el corredor de hipotecas de Ottawa, Kelly Wilson, señaló que, aunque las tasas actuales son más altas que en los últimos años, siguen siendo bajas en un contexto a largo plazo.

“Compré mi primera casa a los 21 y pagué el 8,3 por ciento, esa fue mi primera tasa de interés”, dijo Wilson, socio gerente de Wilson Team.

Wilson dijo que extender su período de amortización significará que está pagando intereses por un período más largo, pero podría liberar dinero ahora para que pague otras deudas más caras o ahorre para la jubilación, lo que podría generar un rendimiento más alto que el interés que está pagando.

“Sigue siendo más barato pedir prestado que en cualquier otro lugar donde pueda pedir prestado”, dijo.

Rocha dijo que si ya está extendiendo su período de amortización, también podría consolidar otras deudas de mayor interés en su hipoteca.

“Si va a abrir el capó y hacer un refinanciamiento de todos modos, también podría aprovechar y consolidar la deuda, si hay algo por ahí y tiene el capital”, dijo.

Rocha agregó que siempre es útil hablar con un asesor financiero que pueda analizar toda su situación.

“Un asesor financiero podrá observar de manera integral la situación financiera de la persona, el individuo, y luego podrá aplicar algún juicio sobre dónde tiene sentido”, dice.