Qué significa el recorte de tipos del Banco de Canadá para las hipotecas, los préstamos al consumo y las inversiones

Qué significa el recorte de tipos del Banco de Canadá para las hipotecas, los préstamos al consumo y las inversiones

• El Banco de Canadá ha reducido su tipo de interés clave en un cuarto de punto porcentual hasta el 4,75 por ciento. Esto es lo que podría significar para sus finanzas.

¿Qué significa para los consumidores y las tarifas preferenciales?

La tasa de referencia del Banco de Canadá afecta los costos de endeudamiento de los bancos, lo que significa que pueden, pero no están obligados, a reducir sus propias tasas de interés.

Los bancos generalmente son muy rápidos en subir su tasa preferencial junto con los aumentos del Banco de Canadá. Han sido menos consistentes en el descenso. Pero la última vez que el banco central bajó su tasa hace cuatro años, los bancos hicieron lo mismo al cabo de un día.

Los bancos canadienses también tienen más flexibilidad que antes para decidir hacer recortes. Los bancos eligen cuánto interés añaden a la tasa del Banco de Canadá, y ese margen se ha ampliado en las últimas dos décadas.

Desde mediados de la década de 1990 hasta 2008, el margen añadido promedió alrededor del 1,5 por ciento. Aumentó al 1,75 por ciento hasta alrededor de 2015, y desde entonces se ha mantenido en alrededor del 2 por ciento añadido a la tasa bancaria.

¿Qué significa para mi hipoteca?

Si los bancos reducen su tasa preferencial, tendrá un efecto inmediato en los prestatarios con hipotecas de tasa variable, del mismo modo que ellos han sentido el peso del aumento de las tasas.

Aquellos con una hipoteca a tasa fija no verán cambiar sus pagos hasta que llegue el momento de renovar sus préstamos.

Las tasas de las hipotecas fijas están determinadas por lo que sucede en el mercado de bonos, que, si bien también se ve afectado por las decisiones sobre tasas del Banco de Canadá, se basa en la confianza general de los inversionistas. El mercado ya había descontado en gran medida el recorte de tipos.

¿Cuánto ahorro se puede esperar en una hipoteca con el recorte de tipos?

Un recorte de un cuarto de punto porcentual no se traduce en un cambio importante en los pagos hipotecarios mensuales. Alguien con una hipoteca de 600.000 dólares, una amortización a 25 años y una tasa de interés del seis por ciento ahorraría alrededor de 88 dólares al mes si la tasa fuera del 5,75 por ciento.

El gobernador del Banco de Canadá, Tiff Macklem, dijo que es “razonable” esperar nuevos recortes, pero que el banco está tomando sus decisiones sobre las tasas de interés de una en una.

TD predice que el banco central recortará las tasas dos veces más antes de fin de año para llevar la tasa de referencia al 4,25 por ciento, mientras que CIBC y RBC predicen tres recortes más que llevarían la tasa clave a un cuatro por ciento.

Un punto porcentual completo de la hipoteca de $600.000 se traduciría en aproximadamente $349 al mes en ahorros.

¿Qué significa para las líneas de crédito y tarjetas de crédito?

Las líneas de crédito generalmente están vinculadas a las tasas preferenciales bancarias, por lo que los prestatarios deberían ver algunos ahorros si los bancos reducen sus tasas preferenciales.

Las tasas de las tarjetas de crédito son más fijas, por lo que los consumidores no deberían esperar una gran variación en ellas.

¿Qué significa para mi tasa de cuenta de ahorro y Certificados de Inversión Garantizados?

Las cuentas de ahorro y las GIC han obtenido mayores rendimientos a medida que las tasas subieron, y podrían ver eso a la inversa si las tasas preferenciales bajan en línea con el Banco de Canadá.

Sin embargo, la relación entre los costos de endeudamiento para las instituciones financieras y las tasas de ahorro no es estrictamente lineal, dijo Shannon Terrell, experta en finanzas personales de NerdWallet. Pero los bancos generalmente reducen las tasas de ahorro para compensar las tasas de préstamo más bajas que ofrecen.

Dijo que los clientes podrían ver que las tasas de los productos de ahorro comienzan a bajar en los próximos días o semanas, y la mayoría hará lo mismo una vez que lo hayan hecho.

En general, dijo que puede ser un buen momento para comparar precios, ya que los bancos más pequeños, los bancos digitales y las cooperativas de crédito pueden mantener las tasas de ahorro más altas en un esfuerzo por atraer clientes.