Lo que influye el recorte de tipos del Banco de Canadá  su hipoteca

Lo que influye el recorte de tipos del Banco de Canadá  su hipoteca

• Las personas con hipotecas y aquellos que se preparan para entrar en el mercado inmobiliario tienen muchas decisiones que tomar después de los recortes consecutivos de las tasas de interés por parte del Banco de Canadá

OTTAWA.- El banco central realizó un recorte de tasas de 25 puntos básicos este miércoles, llevando su tasa de política al 4,5 por ciento. Esto influye en las tasas de interés preferenciales de los principales bancos de Canadá, que cayeron al 6,7 por ciento a raíz de la decisión.

En el frente hipotecario, algunos verán inmediatamente reducidos sus próximos pagos mensuales.

“Quienes se ven más afectados de inmediato son aquellos que actualmente tienen hipotecas a tasa variable”, dice Penelope Graham, experta en hipotecas de Ratehub.ca.
Hay dos tipos de hipotecas a tasa variable a considerar, aquellas con pagos ajustables y aquellas con costos fijos.

Las hipotecas de tasa ajustable verán que los pagos mensuales caerán en línea con la decisión.

Ratehub hizo los números de un propietario que hizo un pago inicial del 10 por ciento sobre una casa valorada en poco menos de 700.000 dólares en una hipoteca de tasa variable a cinco años del 5,7 por ciento amortizada en 25 años.

En ese caso, un propietario con un pago hipotecario mensual de 4.019 dólares vería inmediatamente que su tasa hipotecaria caería al 5,45 por ciento y los pagos se reducirían a 3.934 dólares. Eso equivale a $95 menos por mes, o $1,140 menos al año.

Para las hipotecas variables con pagos fijos, la cantidad que pagan los canadienses no cambiará, pero la cantidad que se destina a pagar el capital de la hipoteca en lugar de los intereses aumentará.

Otros préstamos con tasas de interés variables, como algunos préstamos para estudiantes y líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, también verán caer sus tasas después del último recorte del Banco de Canadá.

Pero los titulares de hipotecas a tasa fija no verán ningún impacto inmediato del cambio, ni las tasas que se ofrecen en el mercado necesariamente se moverán en línea con el recorte. Las hipotecas fijas se derivan del mercado de bonos, por lo que las tasas aquí cambiarán cuando los operadores tengan motivos para creer que la trayectoria de la tasa de política del Banco de Canadá va hacia abajo o hacia arriba durante un período de tiempo particular.

¿Hacia dónde se dirigen ahora las tasas hipotecarias?
Tiff Macklem, gobernador del banco central, sugirió que se prevén más recortes de tasas en el futuro a medida que crece la confianza entre los responsables de la formulación de políticas monetarias en que la inflación seguirá disminuyendo incluso si las tasas bajan.

Para los residentes que tienen una próxima renovación de hipoteca, Graham dice que las expectativas de menores costos de endeudamiento hacen que sea un buen momento para explorar opciones y obtener una retención de la tasa por parte de un prestamista por hasta 120 días.

Jim Fawcett, residente de Ottawa, tiene una renovación de hipoteca próximamente dentro de un año. Le dijo a Global News el miércoles que a pesar de tener un poco más de ancho de banda antes de que expire su mandato, está considerando renovar anticipadamente para combinar su actual tasa hipotecaria inferior al tres por ciento con las tasas actuales del mercado.

A Fawcett solo le quedan unos pocos años de hipoteca y dijo que está buscando “certeza” sobre qué tasa pagará por cada uno de esos meses restantes.

Ante la incertidumbre en el escenario global, particularmente en torno a las próximas elecciones presidenciales en Estados Unidos, dijo que no quiere arriesgarse a esperar un año más en caso de que el Banco de Canadá tenga que revertir su rumbo y las tasas hipotecarias vuelvan a subir. Macklem citó el miércoles la incertidumbre geopolítica como uno de los riesgos pendientes para la inflación en el futuro.

“En lugar de esperar un año y correr el riesgo potencial de que vuelva a aumentar, preferimos tomar la certeza ahora y terminar la hipoteca”, dijo Fawcett.

Graham dice que esta preferencia por la certeza es lo que hace que la hipoteca de tasa fija sea el producto más popular entre los canadienses. Pero señala que fijar una tasa fija a cinco años ahora garantiza que el propietario pague las tasas elevadas actuales durante la duración del plazo.

Por esa razón, las hipotecas fijas más cortas, de dos o tres años, son cada vez más populares entre los propietarios.

“Eso proporciona un buen punto medio en términos de flexibilidad… Sabrá dónde han terminado las tasas de interés en ese momento, pero también lo protegerá de cualquier fluctuación de las tasas de interés durante ese período”, dice Graham.

Las hipotecas variables suelen tener tasas más altas que las alternativas fijas en el mercado actual. Pero si los canadienses se sienten cómodos asumiendo un poco más de riesgo en sus pagos mensuales, también señala que las tasas variables pueden hacer que un propietario salga ganando, siempre que haya suficientes recortes de tasas a lo largo de su mandato.

“Si uno se siente muy optimista respecto a las tasas variables, si cree que el Banco de Canadá va a ser muy agresivo con esta trayectoria descendente, entonces subirse a ese tren de las tasas variables puede tener mucho sentido. Allí podría obtener una gran recompensa”, afirma.

¿Qué significa un recorte de tipos para el mercado inmobiliario?
Para los posibles compradores de vivienda atrapados al margen en medio de mayores costos de endeudamiento, los recortes de tasas del Banco de Canadá pueden acercarlos a pagar una hipoteca e ingresar al mercado.

Graham señala que, después de un mercado inmobiliario lento en la primavera, hubo un pequeño salto en la actividad luego del primer recorte de tasas del ciclo por parte del banco central en junio.

“Pero creo que vamos a necesitar ver un efecto de bola de nieve en términos de mayor asequibilidad antes de que veamos que la gente regresa en masa”, dice.

Las tasas de interés más bajas también pueden ejercer presión al alza sobre el valor de las viviendas y “impulsar psicológicamente a los compradores”, dice Graham, convenciéndolos de lanzarse al mercado por temor a perderse un buen precio.

Algunos economistas que reaccionaron a la decisión del Banco de Canadá dicen que se prevé un tercer recorte de tasas para septiembre, con la posibilidad de una flexibilización de otros 50 puntos básicos este año. El propio Macklem advirtió que el banco central tomará decisiones en una reunión a la vez, y que los futuros recortes de tasas dependerán de cómo la inflación y otros datos económicos estén informando la política monetaria.

“¿Habrá otro recorte de tipos en septiembre? ¿Qué pasa en diciembre? ¿Qué pasa en 2025? —Pregunta Graham. “Creo que los compradores de viviendas todavía están sopesando sus opciones y viendo cómo se desarrolla”.