Gobierno impone límites a los bancos en cobros por cheques sin fondos

Gobierno impone límites a los bancos en cobros por cheques sin fondos

• Los clientes ya no tendrán que preocuparse por las elevadas comisiones bancarias gracias a una nueva medida gubernamental que entró en vigor este jueves 12 de marzo.

El gobierno federal ha implementado un límite a los cargos que los bancos canadienses pueden cobrar por fondos insuficientes (NSF).

Los bancos cobran comisiones por cada NSF cuando un cheque o un pago con débito preautorizado (PAD, por sus siglas en inglés) es rechazado por falta de fondos y el cliente no tiene protección contra sobregiros. Estas comisiones suelen oscilar entre $45 y $48, por lo que el costo puede acumularse.

“Incluso si a alguien le faltan solo $5 al pagar una factura o cubrir un cheque, puede recibir un cobro por fondos insuficientes de hasta $50”, declaró el Ministro de Finanzas, François-Philippe Champagne, este jueves. “Ese dinero podría destinarse a alimentos, medicamentos u otros artículos de primera necesidad”.

Historia de las comisiones por fondos insuficientes (NSF)
Daniel Eberhard, fundador de Koho, comentó que Canadá lleva mucho tiempo operando con un sistema bancario centralizado.

“En la práctica, si se pretende tener una economía tan protegida como esta, es responsabilidad de los reguladores proteger también a los clientes de los excesos que conlleva, algo que no hemos hecho, aunque este es un paso importante en la dirección correcta”, afirmó el director ejecutivo de la empresa fintech canadiense.

Eberhard expresó que habló con un banquero que le dijo que tenían un límite de cobros por fondos insuficientes que cumplir.

“Antes cobraban 75 dólares, luego 55, así que él y su equipo dedicaron tiempo a pensar cómo asegurarse de que los usuarios recibieran estos cobros, lo cual es bastante abusivo”, explicó.

Antes de que entrara en vigor esta norma sobre fondos insuficientes, estos cobros se aplicaban a menudo independientemente del importe del saldo pendiente y podían cobrarse en rápida sucesión debido a múltiples pagos rechazados, según la Agencia de Protección Financiera del Consumidor de Canadá (FCAC).

Cómo funciona el límite a las comisiones por fondos insuficientes (NSF) en Canadá
A partir de este 12 de marzo, no se le podrá cobrar más de $10 si no tiene fondos suficientes en su cuenta de depósito personal para cubrir un pago que se debitará de esa cuenta.

Además del límite de $10, Canadá solo permitirá que un banco haga un cobro por fondos insuficientes por cuenta en un período de dos días hábiles.

“Si un consumidor tiene dos cuentas en el mismo banco, o dos cuentas en bancos diferentes, se le podrá aplicar un cobro por fondos insuficientes dentro del período de dos días hábiles si se incurre en una cuenta diferente a la del primer cobro por fondos insuficientes en ese período”, explicó un comunicado del gobierno.

Las nuevas normas también impedirán que los bancos canadienses cobren una comisión/cobro por fondos insuficientes cuando el monto del sobregiro en esa cuenta sea inferior a $10.

“Si un consumidor no tiene fondos suficientes para realizar un pago, pero el monto del sobregiro se encuentra dentro de este rango, el pago aún podría ser rechazado, pero los bancos no podrán aplicar un cobro por fondos insuficientes en esa circunstancia”, declaró el gobierno.

¿Quiénes se beneficiarán del límite a las comisiones por fondos insuficientes?
La comisionada de la FCAC, Shereen Benzvy, afirmó que estas comisiones/cobros afectan de manera desproporcionada a las personas con dificultades económicas.

“El ingreso promedio en este país es de $43,000. Digamos que estas personas ganan $30,000 al año. Estamos hablando de entre $500 y $1,000 destinados a estas comisiones/cobros anualmente”, explicó Eberhard.

Añadió que quienes tienen grandes cuentas bancarias no pagan estos cobros, por lo que son los canadienses de menores ingresos quienes se ven afectados.

“De alguna manera, hemos creado implícitamente este impuesto a los pobres en este país en torno a las comisiones bancarias”, declaró.

En definitiva, si bien es un paso positivo, el fundador de Koho considera que este límite es una solución superficial.

“Si se elimina una importante fuente de ingresos de los bancos, intentarán generar esos ingresos por otros medios”, concluyó. “Pero es una solución temporal importante, porque se trata de una de las comisiones más abusivas del país”.

Añadió que los bancos no son los únicos responsables de cobrar comisiones elevadas por fondos insuficientes. Eberhard comentó que han visto cómo prestamistas para compra de automóviles y de préstamos rápidos cobran a los consumidores comisiones de entre 100 y 200 dólares.

En cuanto a la reforma de las comisiones bancarias en Canadá, el emprendedor de tecnología financiera opina que no se pueden “eliminar todas estas comisiones sin que resulten contraproducentes”.

“Creo que hay que crear las condiciones para que la competencia prospere, y entonces los usuarios elegirán los mejores productos”, afirmó.