Alertan sobre uso creciente de líneas de crédito hipotecario

Alertan sobre uso creciente de líneas de crédito hipotecario

El Banco de Canadá ha mostrado despreocupación por la tendencia de endeudamiento.

TORONTO.- Expertos expresaron preocupaciones sobre el uso cada vez más frecuente de líneas de crédito hipotecario.

Las líneas de crédito hipotecario han sustituido a las tarjetas de crédito como su principal fuente de endeudamiento. Los saldos pendientes de las líneas de crédito se elevaron a $ 266 mil millones en marzo de 2015, con respecto a $ 100 mil millones en 2005 y apenas $ 35 mil millones en 2000, según Estadísticas Canadá.

Fundamentalmente, estas líneas de crédito también han subido en proporción del total de préstamos personales pendientes, que en la actualidad representan el 59 por ciento de la deuda personal no hipotecario de los canadienses, frente a sólo el 30 por ciento en 2000.

La banca de Canadá ha considerado que un cambio radical en sus préstamos durante los últimos 15 años han convertido a las líneas de crédito hipotecario como su mayor producto de préstamos de consumo no hipotecario.

Las líneas de crédito están haciendo un llamado a los prestamistas, ya que permiten a los bancos hacer préstamos totalmente garantizados contra hogares de las personas que requieren poca asignación de capital de los bancos como respaldo.

Los consumidores han tomado la oportunidad de obtener préstamos de bajo costo que ofrecen crédito casi ilimitado en un mercado de la vivienda en aumento. Muchas instituciones financieras permiten que el dinero sea transferido al instante desde una línea de crédito en una cuenta bancaria en el que se puede gastar en el rubro que elija un consumidor.

Doug Hoyes, especialista en manejo de quiebras, representante de Hoyes Michalos & Associates con sede en Kitchener, Ontario, ha estudiado las tendencias de insolvencia en Ontario. “Cuanto más fácil sea obtener crédito, más se recibe. Y eso hace subir las tasas de insolvencia”.

El crecimiento ha sido impulsado por el aumento de los precios de la vivienda en los últimos 15 años, pero también ha sido promovido por las tácticas de préstamos, con bancos ofreciendo líneas de crédito como un adicional para muchas nuevas hipotecas. En algunos casos, los bancos les ofrecen automáticamente hipotecar los clientes que no hayan presentado la solicitud.

Los principales bancos brindan líneas con garantía hipotecaria de hasta el 80 por ciento del capital social en una casa, y algunos límites de endeudamiento se expanden automáticamente con cada pago de la hipoteca.

Laurie Campbell, Directora General de Crédito Canadá Deuda Solutions Inc., que proporciona asesoramiento a las personas con problemas de deuda, dijo que las líneas de crédito hipotecario permiten a muchas personas pedir prestado mucho más dinero de lo que podrían obtener con tarjetas de crédito u otras opciones de préstamo. Muchos bancos requieren que los clientes paguen sólo los intereses de sus líneas de crédito.

Con elevados precios de la vivienda, líneas de crédito de cientos de miles de dólares que se pueden obtener fácilmente, es difícil no estar en deuda. “Pero eso no significa que no todos están haciendo decisiones sabias acerca de cómo utilizar el crédito”.

Los datos sugieren que la mayoría de las personas que reciben las líneas de crédito hipotecario las utilizan. La Asociación Canadiense de Profesionales Acreditados hipotecarios (CAAMP) informó que los resultados de una encuesta muestran que 27 por ciento de las personas con hipotecas en Canadá en 2014, también tenía líneas de crédito con garantía hipotecaria, y el 90 por ciento de las líneas tenía un saldo pendiente.

Por ejemplo, el dueño de una vivienda había gastado el 42 por ciento de la capacidad total de endeudamiento bajo líneas de crédito hipotecario, según CAAMP en un informe de noviembre sobre las tendencias de hipotecas residenciales, con una deuda promedio de $ 57.000.

El informe también reveló que 9 por ciento de las personas había utilizado todo su límite de endeudamiento. Con un estimado de 2,15 millones de líneas de crédito hipotecario pendiente en Canadá, 9 por ciento se traduce en 190.000 hogares con sus máximos de líneas de crédito disponibles.

Sin embargo, la pregunta es si los bancos deben facilitar la distribución automática de líneas de expansión de crédito si sólo una minoría de las personas la está utilizando de forma agresivamente.

Representantes del Banco de Canadá se ha mostrado despreocupados por la tendencia de endeudamiento.

Un estudio que data de 2012 del Banco de Canadá sobre el crecimiento de la deuda, señala que las líneas de crédito personales han crecido a un ritmo mucho más rápido, desde mediados de la década de 1990 que otras fuentes de endeudamiento de los consumidores. El mismo indica que los bancos han contribuido a estimular la demanda mediante una fuerte comercialización de sus líneas de crédito desde mediados de 1990 y por el aumento de la gama de productos de la línea con garantía hipotecaria para atraer a un segmento mayor de la población.