Reglas de la hipoteca: ¿Qué significan los cambios?

Reglas de la hipoteca: ¿Qué significan los cambios?

El gobierno federal está poniendo en práctica cambios significativos en las normas de la hipoteca de Canadá destinadas a garantizar que los propietarios de viviendas sobrevivirán un aumento en las tasas de interés.

OTTAWA.- El experto en hipotecas Robert McLister dice que Ottawa está agrietando con un “martillo” el mercado de la vivienda.

Predice que los consumidores serán los más afectados por el golpe y que los precios de la vivienda caerán debido a una “minoría considerable” de primeros compradores y los compradores de alta proporción ya no calificarán para obtener la cantidad de la hipoteca que quieren.

El gobierno federal dice que está respondiendo a la preocupación de que fuertes aumentos de precios de la vivienda en Toronto, Vancouver y en otros lugares podrían caer en mora en el futuro, si los tipos de interés históricamente bajos, finalmente, comienzan a subir.

Uno de los principales cambios significa que todos los compradores de vivienda en busca de una hipoteca asegurada, independientemente de lo mucho que tengan para el pago inicial, estarán sujetos a una prueba estrés de la tasa de hipoteca que comienza este 17 de octubre Antes, auqellos que tienen menos de un 20 por ciento par la cuota inicial fueron obligados a pasar una prueba de estrés y tener un seguro de hipoteca respaldada por el gobierno federal a través de la Canada Mortgage and Housing Corporation.

Pero aquellos con más del 20 por ciento que estaban buscando una hipoteca asegurada a través de una compañía de seguros privada no fueron sometidos a la prueba.

La prueba mide si el comprador podía permitirse el lujo de hacer los pagos si las tasas hipotecarias subieran por el Banco de Canadá a una tasa fija a cinco años.

Esa tasa es por lo general significativamente más alta que la que un comprador puede negociar con los bancos u otros prestamistas. Por ejemplo, TD tiene una hipoteca de tasa fija de cinco años al 2,59 por ciento, mientras que el Banco de Canadá la tasa es de 4,64 por ciento.

La prueba de estrés también establece un límite máximo de no más de 39 por ciento de los ingresos del hogar que sean necesarios para cubrir los costos tales como pagos de la hipoteca, la calefacción y los impuestos.

Hasta ahora, los compradores con más de un 20 por ciento optando con pago de un seguro de hipoteca han escapado a tal escrutinio. Ellos fueron capaces de obtener un seguro de bajo coeficiente a través de dos compañías de seguros privadas, pero respaldado por el gobierno federal, sujeto a un deducible del 10 por ciento. A partir de Nov.30, nuevos criterios de seguro de bajo coeficiente tendrán efecto. Para calificar, por un periodo de amortización de la hipoteca debe ser de 25 años o menos, que el precio de compra sea inferior a $ 1 millón, que la propiedad será ocupada por el propietario y el comprador tiene un puntaje de crédito de 600 o más.

“No creo que esto en absoluto se ha pensado “, dijo McLister, que escribe para Tendencias de hipotecas canadienses. Se dice que el efecto es que refinanciación de hipotecas jumbo y el negocio de alquiler tendrán que ser entregados a los agentes y los prestamistas no bancarios a los bancos, dijo McLister. Eso hará daño a la competencia y elevará las tasas hipotecarias y los honorarios.

“No hubo ninguna consulta a la industria. Cada prestamista con quien hablé dijeron que no tenían la menor idea que esto sucedería. Este es un gran error”.

De hecho, McLister dijo que los cambios son una “solución a un problema que no existe”, ya que sólo uno de cada 357 propietarios de viviendas canadienses deja la hipoteca impaga.

“Los reguladores están bajo una intensa presión para hacer algo porque los precios inmobiliarios están subiendo rápido y pueden estar sobre valoradas en algunos mercados. Ellos quieren evitar cualquier tipo de catástrofe en su entorno”, dijo.

“Sin embargo, la reacción automática será tan perjudicial, que podrían causar la ola de ventas que están tratando de evitar.”

Agregó que el proveedor de seguros de hipotecas Genworth Canadá estima que las nuevas reglas significan que hasta un tercio de compramores por primera vez no va a calificar para una hipoteca.

Suzanne Boyce, propietaria del grupo de hipotecas personales en Hamilton, dijo que teme que los cambios en última instancia, limitan las opciones disponibles para el público. Canadá ya cuenta con algunas de las normas más rígidas para calificar para hipotecas en el mundo.

Boyce agregó que las personas jóvenes que tratan por primera vez entrar en el mercado de la vivienda en auge y aquellos que califican para las tarifas bajas podrían no calificar para las tasas más altas de forma inmediata.

“Esas personas en la línea borde que están tratando de entrar antes de que aumenten los precio de forma permanente pueden quedar fuera. Esto me hace preguntarme si nos dirigimos a un mercado de tipo europeo, donde la casa propia no es tan común “.

Las nuevas normas también significa que, a partir de este año fiscal, todas las ventas de viviendas deben ser reportadas a la Agencia de Ingresos de Canadá (Canada Revenue Agency). Las ganancias de las ventas de viviendas principales se mantendrán libres de impuestos, pero el gobierno está tratando de bloquear a los compradores extranjeros de la compra y revender las propiedades, mientras que falsamente reclaman la exención por residencia principal del impuesto de plusvalías.

Por último, el gobierno dice que va a transferir una parte del riesgo de incumplimiento contra las hipotecas aseguradas a los bancos y otros prestamistas. Ottawa dice que lleva a cuestas el 100 por ciento del costo de una hipoteca en mora “único” en el mundo. ¿Cómo el gobierno planea compartir parte de ese riesgo con los prestamistas? Está por verse.