Si está en apuros para pagar su hipoteca, considere esto antes de vender su casa

Si está en apuros para pagar su hipoteca, considere esto antes de vender su casa

• A medida que la deuda de los hogares y el costo de vida continúan aumentando, se incrementan los temores de una recesión inminente.

OTTAWA.- El Banco de Canadá destacó el estrés financiero entre los hogares canadienses como un riesgo clave en su Revisión del sistema financiero publicada el 18 de mayo. Un informe similar de RBC Economics publicado el 3 de mayo menciona preocupaciones económicas adicionales sobre la deuda de los hogares canadienses a medida que terminaron los apoyos gubernamentales de la era de la pandemia y las tasas de interés subió bruscamente.

La deuda hipotecaria en particular se puso “en una vía rápida”, según RBC.

“A finales de 2021, la relación deuda-ingreso de los hogares de Canadá había superado los niveles previos a la pandemia. Y se ha mantenido elevada desde entonces”, se lee en el informe de RBC Proof Point.

Cerca del 30 por ciento de las nuevas hipotecas tienen hogares que pagan una mediana del 25 por ciento o más de sus ingresos para hacer sus pagos, un tercio de las hipotecas han visto un aumento en los pagos desde febrero del año pasado y todas las hipotecas tendrán pagos aumentados para 2025-26, cuando ocurran las renovaciones, según el Banco de Canadá.

RBC dice que si bien la cantidad de hipotecas atrasadas (pagos hipotecarios atrasados) se ha mantenido constante en mínimos históricos, la inflación, las altas tasas de interés y el aumento del costo de vida han provocado que muchos dependan de servicios de deuda como préstamos, tarjetas de crédito y líneas de crédito. .

El banco predice que las tasas de morosidad hipotecaria de Canadá podrían aumentar en más de un tercio de los niveles actuales durante el próximo año, y la insolvencia de los consumidores podría aumentar casi un 30 por ciento durante los próximos tres años, sin embargo, espera que la mayoría de los problemas financieros sean manejables. —al menos en el corto o mediano plazo.

COSAS A CONSIDERAR AL VENDER SU CASA HIPOTECADA
Si anticipa que no podrá continuar haciendo los pagos de su hipoteca, puede optar por vender su casa. Si se encuentra en esta situación, hay varias cosas a considerar, según RATESDOTCA.

Victor Tran, experto en hipotecas y bienes raíces de RATESDOTCA, dice que muchas personas pueden tener dificultades para reunir el efectivo o las finanzas necesarias para seguir pagando mes a mes su hipoteca.

“Realmente no tienen otra opción para salir de esto que vender sus casas”, dijo Tran. “De lo contrario, el banco lo hará por ellos”.

Anotó que los propietarios pueden tomar medidas proactivas para salir de una hipoteca antes de que sea demasiado tarde.

Comprenda su línea de tiempo: si anticipa que no podrá hacer los pagos de la hipoteca, observe sus finanzas y calcule cuánto tiempo más puede seguir haciéndolos, esto le permitirá saber cuánto tiempo tiene hasta que necesite vender su casa y mudarse.

“Deberá realmente calcular los números para decir: ‘Oye, esto es lo que gano cada mes en mi empleo. Esto es lo que tengo que pagar cada mes para mis gastos. ¿Por cuántos meses más puedo aguantar esta casa o quedarme?'”, dijo Tran. “Simplemente es trazar un cronograma y luego puede decirle a sus consultores profesionales que le ayuden a ejecutar ese plan”.

Determine su precio de venta mínimo: calcule cuánto dinero necesita obtener con la venta de su casa para cubrir los costos de venta, los honorarios de agente y de listado, los honorarios legales y cualquier sanción que pueda estar involucrada en el pago anticipado de su hipoteca actual. Tran dice que para las hipotecas de tasa fija con multas por pago anticipado basadas en el diferencial de la tasa de interés, esto a menudo puede costar varios miles de dólares. En algunos casos, su hipoteca puede costarle más de lo que vale su casa.

“La mayoría de las personas han sido afortunadas de ver una gran apreciación en el valor de la casa. Personalmente, todavía es bastante raro para mí ver a alguno de mis clientes, o simplemente escuchar acerca de personas, que tienen hipotecas que superan el valor de la casa. —dijo Tran. “Pero ha sucedido en el pasado seguro”.

Investigue los precios de las casas en su área: si sabe cuánto costará una casa en su vecindario, puede tener una mejor idea de cuánto espera que se venda la suya.

“Si tiene esos datos de ventas recientes en el área comparables a su casa, entonces sí, eso definitivamente puede darle una idea aproximada de lo que podría vender su propiedad”, dijo Tran. “Pero de nuevo, ya sabe, hay otros factores, factores externos, que no puedes controlar. Realmente depende de la época del año, la actividad en el mercado inmobiliario, pero sí, definitivamente es un buen indicador”.

Planifique sus próximos pasos: es importante que considere los costos del lugar donde vivirá después de vender su casa. En algunos casos, puede ser prudente hacer arreglos para vivir en otro lugar antes de vender.

No incline su mano: a veces puede desear vender su casa, pero continuar viviendo allí mientras alquila a los nuevos propietarios. RATESDOTCA dice que debe hablar con su corredor antes de dar a conocer esto, ya que puede debilitar su posición de negociación.

“Si están desesperados y realmente están pasando por dificultades financieras, entonces sí, eso debilita su poder de negociación. Es posible que no puedan obtener el mejor precio por la venta de la casa”, dijo Tran.

¿QUÉ SUCEDE CUANDO NO PAGO LA HIPOTECA Y SE VE OBLIGADO A VENDER?
Según la plataforma hipotecaria digital nesto, el proceso de compraventa forzosa de viviendas difiere entre provincias. Por lo general, sin embargo, implica que los prestatarios no puedan hacer los pagos de su hipoteca. La compañía de financiamiento hipotecario dice que hay dos formas en que los prestamistas pueden forzar la venta de una casa, dependiendo de dónde se encuentren en Canadá.

La primera es a través del poder de venta (solo en Ontario, P.E.I., New Brunswick y Newfoundland y Labrador), y la segunda es a través de la ejecución hipotecaria (que es como lo hace el resto de Canadá).

El poder de venta significa que el prestamista está obligado a vender la casa por tanto como pueda obtener. Todo el dinero de esa venta debe destinarse a la deuda de los prestatarios, incluido el saldo pendiente de la hipoteca, los intereses atrasados o las comisiones. Una vez que se ha saldado toda la deuda, cualquier dinero sobrante de la venta forzosa de la casa (si queda algo) va al prestatario, mientras que el prestamista conserva el título de la propiedad. Si el dinero de la venta forzosa no puede cubrir la deuda del prestatario, entonces el prestatario está en apuros y el prestamista puede demandarlo para pagar lo que se debe.

La ejecución hipotecaria significa que el prestamista toma posesión de la casa y no está obligado a pagarle al prestatario ningún dinero de una posible reventa; sin embargo, en la mayoría de los casos, el prestatario tampoco es responsable de ninguna deuda pendiente.

En algunas provincias, como Nova Scotia, si la casa embargada se vende por menos de lo que se le debe al prestamista, el prestamista puede solicitar a los tribunales que los prestatarios cubran la diferencia, según Legal Info Nova Scotia. Si sobra dinero de la venta de la casa, los prestatarios pueden presentar una solicitud para reclamar el derecho al dinero.

Ambas opciones significan que el prestatario pierde su casa.