Consejos de un experto financiero para los recién llegados a Canadá

Consejos de un experto financiero para los recién llegados a Canadá

• ¿Es usted un recién llegado a Canadá? Ya sea que sea un estudiante internacional, viaja con la nueva visa de nómada digital de Canadá, un turista o haya inmigrado recientemente al país, es importante aprender los conceptos básicos de cómo funciona el sistema financiero del país.

A continuación se ofrece un resumen rápido de los fundamentos para que pueda comprender mejor cómo funciona la moneda canadiense, así como también cómo abrir una cuenta bancaria, desarrollar su crédito y presentar sus impuestos.

¡En poco tiempo será un profesional!

Si acaba de llegar al país, puede visitar un centro de cambio de divisas para cambiar su moneda nativa por moneda canadiense que podrá gastar en bienes y servicios locales.

Si visita desde los Estados Unidos, encontrará que el sistema monetario de Canadá es muy similar. Los dos países comparten muchas de las mismas denominaciones monetarias y el valor de artículos cotidianos como la leche y el pan también es similar.

Sin embargo, si viene de otra parte del mundo, puede que le parezca bastante diferente a lo que está acostumbrado.

El dólar canadiense (CAD) es la moneda del país. Contamos con billetes coloridos que denotan las principales denominaciones, entre ellos:

$5
$10
$20
$50
$100
También tenemos monedas con denominaciones inferiores a 1 dólar, que incluyen:

1 centavo, también conocidos como centavos (la Royal Canadian Mint ya no los produce, pero aún pueden usarse como moneda de curso legal)
5¢, también conocidos como monedas de cinco centavos
10¢, también conocidos como monedas de diez centavos
25¢, también conocidos como cuartos
50¢, también conocida como medio dólar, una moneda poco común que no se usa con frecuencia, pero que existe.
Una de las cosas interesantes de vivir en Canadá es que también usamos regularmente monedas de $1 y $2, y las monedas de $1 se denominan “loonies” (debido a la imagen de un somorgujo en el reverso de la moneda) y las monedas de $2 se llaman “toonies” (una combinación de las palabras “dos” y “loonie”).

Usar tarjetas de crédito y débito en Canadá
La mayoría de las empresas modernas en Canadá aceptan pagos con tarjeta en las redes Visa, Mastercard y American Express. Siempre que su banco o compañía de tarjeta de crédito le permita usar su tarjeta en un país extranjero, no debería tener ningún problema para pagar los artículos con su tarjeta.

Sin embargo, tenga en cuenta que algunos bancos y tarjetas de crédito pueden cobrar tarifas de transacción en el extranjero. Asegúrese de verificar con su banco o proveedor de tarjeta de crédito para poder presupuestar esto adecuadamente.

Cómo abrir una cuenta bancaria
Una vez que sea residente a tiempo completo en Canadá, puede abrir una cuenta bancaria, lo que puede reducir las tarifas de transacciones internacionales y simplificar las cosas. La mayoría de los bancos requieren la siguiente documentación para abrir una cuenta corriente básica para gastos diarios:

Dos documentos de identificación (como licencia de conducir, pasaporte o número de seguro social)
Documentos de residencia (contrato de alquiler, facturas de servicios públicos, etc.)
Algunos bancos sólo están abiertos a residentes permanentes y ciudadanos, mientras que otros aceptan residentes temporales, estudiantes internacionales e incluso solicitantes extranjeros.

Los mejores bancos de Canadá
Los “cinco grandes” bancos de Canadá son:

RBC, o el Royal Bank of Canada
TD Bank o Toronto-Dominion Bank
CIBC, o el Banco Imperial de Comercio de Canadá
BMO, o el Banco de Montreal
Scotiabank, o el Banco de Nueva Escocia

Estos son, con diferencia, los bancos más grandes y encontrará cajeros automáticos para ellos en todo el país. También hay una serie de bancos y cooperativas de crédito más pequeños y locales, así como bancos en línea a los que también puede postularse.

Los principales bancos, como los mencionados anteriormente, suelen ser la primera parada para las personas que buscan obtener una hipoteca u otros préstamos en Canadá. Sin embargo, debería comparar precios para encontrar las mejores tarifas. Puede comunicarse con agentes hipotecarios u otros bancos y cooperativas de crédito para obtener cotizaciones.

Cómo funcionan las cuentas de ahorro con ventajas fiscales
Como residente canadiense, también puede abrir cuentas registradas especiales en muchas instituciones financieras. Estas cuentas tienen ventajas fiscales, lo que significa que están exentas de impuestos o cuentan con otros tipos de beneficios fiscales. Es posible que le permitan acumular ahorros para gastos futuros, como su primera vivienda, la educación universitaria de su hijo o su jubilación.

Algunas de las cuentas más populares incluyen:

Cuenta de ahorro libre de impuestos (TFSA)
Plan de ahorro para el retiro registrado (RRSP)
Plan de ahorro educativo registrado (RESP)
Cuenta de ahorro para la primera vivienda (FHSA)
Cómo transferir dinero internacionalmente
Hay varias formas de transferir dinero hacia y desde Canadá. A continuación se muestran algunas formas populares de hacerlo:

1. Transferencias bancarias: la mayoría de los principales bancos y cooperativas de crédito de Canadá ofrecen servicios de transferencias bancarias internacionales. Necesitará los datos de la cuenta bancaria del destinatario, incluido su número de cuenta bancaria internacional (IBAN) o equivalente, y el código SWIFT del banco, también conocido como código de identificación bancaria.

2. Servicios de transferencia de dinero en línea: estas plataformas pueden ofrecer tipos de cambio más competitivos y tarifas más bajas que los bancos. Algunos ejemplos de estos son Wise, Paypal/Xoom y Remitly. Puede consultar los tipos de cambio que ofrecen estas plataformas y compararlos con algunos de los bancos más grandes de Canadá. Este es mi método preferido para transferir dinero, ya que suele ser mucho más económico y rápido que otras opciones.

3. Operadores de transferencia de dinero (MTO): estas empresas brindan servicios de transferencia de dinero, pero no requieren que el remitente o el destinatario tengan una cuenta bancaria. Algunos ejemplos son Western Union y Moneygram. Las empresas que ofrecen este servicio suelen tener tarifas más altas que otras opciones de esta lista.

4. Cheques y giros postales: estos métodos son formas más tradicionales de enviar dinero internacionalmente, pero también tienden a tardar más que algunas de las otras opciones de esta lista. Estos documentos se pueden adquirir en bancos u oficinas de correos y enviar a cualquier parte del mundo.

5. Tarjetas de débito prepago: Se pueden cargar con fondos y utilizar a nivel internacional. Algunos proveedores pueden ofrecer mejores tipos de cambio y tarifas más bajas que los métodos tradicionales de transferencia de dinero.

Construyendo crédito en Canadá
Canadá tiene dos agencias de crédito importantes: Equifax y TransUnion.

Siempre que solicite una tarjeta de crédito o un préstamo, el acreedor ejecutará su información en estas bases de datos para determinar su solvencia crediticia general.

Si recién está comenzando sin crédito, solicitar una tarjeta de crédito prepaga “asegurada” es una buena manera de comenzar. Esto le permitirá crear un buen historial de pagos, después de lo cual podrá considerar solicitar una línea de crédito tradicional.

¿Qué es un puntaje crediticio “bueno”?
Las puntuaciones de crédito en Canadá suelen oscilar entre 300 (la más baja) y 900 (la más alta). Así es como su puntaje determina su calificación crediticia general:

300 – 559: pobre
560 – 659: Pasable
660 – 724: Bueno
725 – 759: Muy bueno
760 – 900: Excelente
Cuanto mejor sea su puntuación, más probabilidades habrá de que le aprueben productos financieros como tarjetas de recompensas con devolución de efectivo y préstamos personales. Los puntajes crediticios más altos también pueden ayudarlo a recibir una tasa de interés más favorable.

Si no está seguro de su crédito, puede obtener su informe crediticio de cualquiera de las agencias de crédito de forma gratuita.

Presentar sus impuestos en Canadá
Por último, pero no menos importante, los residentes canadienses deben presentar una declaración de impuestos anual ante la Agencia Tributaria de Canadá (CRA). En su declaración de impuestos, reclamará sus ingresos anuales totales, que determinarán su categoría impositiva y la cantidad total de impuestos que debe al gobierno provincial local y al gobierno federal canadiense.

Los ingresos obtenidos antes de que alguien llegue a Canadá no están sujetos a impuestos canadienses. Pero una vez que alguien se convierte en residente canadiense, a efectos fiscales, debe declarar ingresos de cualquier parte del mundo en su declaración de impuestos.

Puede presentar sus impuestos en línea utilizando un software aprobado por la CRA o visitar a un preparador de impuestos profesional para que lo ayude con el proceso.

También podrá solicitar deducciones elegibles, como gastos de cuidado infantil, que podrían reducir su obligación tributaria general.

La mayoría de los trabajos deducen automáticamente los impuestos sobre la renta de su cheque de pago antes de entregárselo. Si esta es su situación, entonces puede ser elegible para un reembolso de impuestos al final del año (si pagó impuestos en exceso).

Sin embargo, si trabaja por cuenta propia o no le han deducido los impuestos sobre la renta de sus cheques de pago, es probable que deba impuestos al final del año. En este caso, es importante presupuestar los impuestos sobre la renta con anticipación y reservar dinero en una cuenta de ahorros para que no lo tomen por sorpresa.

Creando un plan a largo plazo
Si es nuevo en el país, aprender a navegar por el sistema financiero puede llevarle algunas semanas o meses. Sin embargo, todo tendrá sentido con un poco de tiempo y práctica.

Comience con lo básico y aprenda a usar la moneda canadiense. Una vez que haya establecido su residencia, abra una cuenta bancaria, comience a ahorrar dinero y desarrolle su crédito. A partir de aquí, es una buena idea hablar con un asesor financiero para crear un plan de inversión y jubilación a largo plazo para el futuro.