Propietarios de viviendas al borde del abismo se enfrentan a una difícil elección a la hora de vender su casa a medida que aumentan los pagos de la hipoteca

Propietarios de viviendas al borde del abismo se enfrentan a una difícil elección a la hora de vender su casa a medida que aumentan los pagos de la hipoteca

• A medida que más y más propietarios enfrentan renovaciones de hipotecas a tasas de interés sorprendentemente más altas, algunos enfrentan la temida perspectiva de tener que vender una casa que ya no pueden pagar.

Pero los expertos dicen que si bien esa opción puede estar sobre la mesa, hay medidas que los propietarios de viviendas con dificultades financieras pueden tomar antes de poner un letrero de “Se vende” en el jardín delantero.

“Necesitamos reconocer desde el principio que vender la casa podría terminar siendo la única opción para algunos propietarios”, dijo Becky Western-Macfadyen, gerente de asesoría financiera de Credit Canada.

Sin embargo, los propietarios deberían comenzar por reelaborar sus gastos familiares, dijo, observando el dinero que entra y sale, incluidos los gastos frecuentes de mantenimiento del hogar, reparaciones de automóviles y facturas en general.

El siguiente paso sería reunir por escrito todas las ideas potenciales para encontrar formas de diversificar sus fuentes de ingresos. Eso podría significar un segundo trabajo, pedir un aumento en el trabajo o alquilar una habitación en la casa, sugirió Western-Macfadyen.

“Sea realista”, advirtió.

También advirtió que en casos extremos, podrían ser necesarias medidas drásticas para reducir el gasto.

“No es el momento de centrarse en eliminar el café con leche”, dijo. “Hay que asegurarse de que se están realizando grandes cambios y estos deben ser sostenibles”.

Sugirió que los propietarios destinen el dinero sobrante a su hipoteca actual con un pago global antes de que se renueve a una tasa más alta para ayudar a administrar el aumento del pago mensual esperado.

Los propietarios de viviendas también pueden buscar la ayuda de un asesor financiero o un planificador financiero certificado para evaluar cómo podría ser un estilo de vida asequible pero sostenible, según Tony Salgado, fundador de AMS Wealth.

A medida que se acerca la renovación de la hipoteca, no asuma que la primera oferta presentada por un prestamista es la mejor tasa, dijo.

“Si tiene la oportunidad de trabajar con un agente hipotecario, asegúrese de comparar precios”, dijo. “Porque un ahorro del uno por ciento o el medio por ciento podría ser muy valioso en el entorno actual”.

La amortización de la hipoteca, elegir la opción más adecuada entre tipos fijos y variables y encontrar la mejor oferta de tipos también podría ayudar a aliviar la carga de tipos más altos en el momento de la renovación.

Las tasas hipotecarias actuales con los bancos tradicionales están por encima del cinco por ciento, y las tasas con prestamistas alternativos pueden ser incluso más altas. Eso se compara con las tasas hipotecarias inferiores al tres por ciento durante la pandemia, cuando la tasa de referencia del Banco de Canadá era ultrabaja.

Salgado señaló que existe la creencia popular de que el rápido aumento de las tasas hipotecarias sólo está afectando a los hogares de ingresos bajos o medios.

“Es un poco engañoso”, dijo. “Ya seas una persona de bajos o altos ingresos, siempre que tengas una hipoteca, estas tasas te están afectando”.

Sin embargo, alguien con mayores ingresos puede adaptarse mejor a mayores costos de endeudamiento moviendo activos, capital o ahorros para la jubilación, dijo Salgado.

“Cuando trabajamos con personas de bajos ingresos con una hipoteca más alta, es posible que no tengan tantas otras cuentas de inversión que se puedan modificar o mover para ayudar a compensar esos costos”.

Salgado dijo que algunos propietarios más jóvenes están recurriendo a sus padres en busca de ayuda para mantenerse al día con los crecientes pagos de la hipoteca, como una especie de adelanto de la herencia.

“Vemos que eso sucede en nuestra comunidad”, dijo. “A muchas generaciones mayores les gustaría ver que los frutos de su arduo trabajo beneficien a la familia mientras aún están vivos”.

Sin embargo, si todas estas opciones se han agotado, podría significar que es hora de seguir adelante.

“La hipoteca suele ser lo último que alguien dejaría pasar”, dijo Western-Macfadyen. “Probablemente agotaron sus tarjetas y líneas de crédito y, en ese momento, simplemente no ven otras alternativas.

“Entonces hay que tomar medidas”, dijo, que pueden incluir la venta, la ejecución hipotecaria o la entrega de la casa.

Western-Macfadyen sugirió que los propietarios deberían considerar optar por una venta en lugar de ser ejecutados para evitar que la propiedad se venda por debajo del valor de mercado e incurrir en los costos que resultan en una situación de entrega.

A medida que las tasas de interés más altas afectan la actividad del mercado inmobiliario, podría dificultar que los propietarios obtengan el precio que esperaban de la venta.

Hablar con un síndico de insolvencia autorizado también podría ser una opción para ayudar a aliviar el estrés de vender la casa y gestionar las deudas.

Pero vender la propiedad no significa necesariamente el fin de las responsabilidades del propietario, advirtió. Los propietarios aún tendrían que pagar todos los gastos de servicios públicos y el seguro de la casa sobrantes hasta que se transfiera la propiedad.

“No es simplemente alejarse”.

Si la casa se vende con pérdidas, Western-Macfadyen dijo que el propietario es responsable de cubrir la diferencia, probablemente proveniente de otras inversiones o de la revisión de otras opciones, como una propuesta al consumidor o la quiebra.

Una vez vendida la casa, surge la pregunta más obvia: “¿Y luego qué?”

Western-Macfadyen dijo que las personas que vendieron su casa tienen que enfrentarse nuevamente al mercado inmobiliario, con tasas de interés más altas, precios de alquiler disparados y la crisis general de asequibilidad.

“Existe la creencia de que las tasas van a bajar nuevamente”, dijo. “Pero eso podría no suceder hasta dentro de años”.

“Cualquiera que vaya a renovar en el próximo año o dos definitivamente sentirá este problema”.