Eso de “Compra ahora, paga después” no ayuda con el agobio de las deudas

Eso de “Compra ahora, paga después” no ayuda con el agobio de las deudas

• Una organización sin fines de lucro dedicada al alivio de deudas atendió a más jóvenes de entre 18 y 34 años este año que en cualquier otro momento de su historia.

Mark Kalinowski ha sido asesor de crédito durante casi 14 años, ayudando a personas de todas las generaciones a gestionar sus deudas. Pero este año, más de una cuarta parte de los clientes que atendió en su oficina de Calgary son menores de 35 años.

“Vienen y a veces lloran, a veces se enfadan, se sienten muy, muy frustrados porque no saben por qué su vida está en suspenso”, dijo Kalinowski.

La Sociedad de Asesoría Crediticia (la organización sin fines de lucro dedicada a la gestión de deudas donde trabaja Kalinowski) atendió a más jóvenes de entre 18 y 34 años en 2025 que en cualquier otro momento de su historia.

Muchos tienen una montaña de préstamos estudiantiles pendientes. Algunos se enfrentan a la abrumadora tarea de administrar una tarjeta de crédito por primera vez. Otros lidian con el alto costo de vida y el lento crecimiento de sus salarios.

Por si fuera poco, Kalinowski y otros expertos afirman que la omnipresencia de los planes de “compra ahora, paga después” agrava el problema y alimenta una crisis de deuda entre los jóvenes de entre 20 y 30 años.

“No diré que se sienten desesperanzados, pero sí se sienten un poco perdidos y no saben cómo avanzar”, dijo Kalinowski.

La deuda de “compra ahora, paga después”, “difícil de gestionar”

El problema que enfrentan los menores de 35 años no es necesariamente que estén acumulando deuda, sino de dónde proviene, explicó Jodi Letkiewicz, profesora adjunta de la Universidad Estatal de California, actualmente con licencia de la Universidad de York en Toronto.

“No se trata necesariamente de: ‘Oh, solo salen de fiesta, gastan y compran'”. Esto es como una estabilización del consumo básica. Se trata de intentar pagar las facturas”, explicó.

Ese tipo de deuda de consumo muestra “señales de alerta” de una economía fracturada, dijo Letkiewicz. “Porque cuando las personas se atrasan en sus pagos, nos indica que no pueden mantenerse al día con su costo de vida”.

El auge de los planes de compra ahora y paga después, que permiten a los consumidores comprar un artículo en línea y pagarlo en cuotas manejables, es una pieza importante del rompecabezas financiero.

Los investigadores aún intentan comprender cómo interactúan los consumidores con los planes de compra ahora y paga después. Un estudio revisado por pares, publicado en diciembre de 2024, reveló que los consumidores más jóvenes en EE. UU. son más propensos a usar estos planes para compras en línea en comparación con los grupos demográficos de mayor edad y, como resultado, tienden a gastar más.

Otro estudio, publicado en marzo del año pasado, reveló que los consumidores estadounidenses que usaron el plan de compra ahora y paga después experimentaron fuertes aumentos en los cargos por sobregiro bancario y los intereses y comisiones de las tarjetas de crédito, en comparación con quienes no usaron estos servicios.

Hay menos investigación en el ámbito canadiense. Si bien un estudio piloto reciente de la Agencia del Consumidor Financiero mostró que los jóvenes de entre 18 y 34 años encuestados utilizaban planes de compra inmediata y paga después en línea con una frecuencia mucho mayor que cualquier otro grupo de edad, la muestra representativa es demasiado pequeña (66 personas en total) para generalizar sus hallazgos.

Sin embargo, Letkiewicz señala la ubicuidad de servicios como Klarna, Affirm y PayPal, que ahora están disponibles para los consumidores canadienses que compran en línea, como una posible señal de alerta.

“Es más fácil que obtener una tarjeta de crédito, es más fácil que un préstamo rápido. Y creo que eso es parte de lo que está sucediendo: se ha vuelto mucho más fácil y no está todo en un solo lugar”, dijo Letkiewicz.

“Así que no parece algo como: ‘Oh, tengo una deuda de $30,000 en la tarjeta de crédito'”. Es como: ‘Oh, estoy haciendo este pago a esto, y este pago a esto, y este pago a esto otro’, y eso se vuelve realmente difícil de manejar.

‘Menos preparados’ para afrontar las fluctuaciones económicas
No es inusual que las generaciones más jóvenes incumplan con los pagos de crédito con mayor frecuencia que las generaciones mayores, según Rebecca Oakes, vicepresidente de investigación de la firma de informes crediticios Equifax en Toronto.

“En general, están menos preparados para gestionar los altibajos de la economía y situaciones similares”.

Sin embargo, los datos internos de Equifax muestran que las personas menores de 30 años que tienen una tarjeta de crédito han visto aumentar su saldo promedio más rápido que otros grupos demográficos durante los últimos dos años.

Esta generación también ha experimentado el crecimiento más rápido en pagos atrasados ​​con tarjetas de crédito en el último año, según un estudio de Equifax.

Aproximadamente una de cada 20 personas de entre 18 y 35 años incumplió un pago de tarjeta de crédito durante el tercer trimestre de este año, según Equifax. La tasa de morosidad para los jóvenes de 18 a 25 años se situó en el 2,11 %, un 16,58 % más que en el mismo trimestre del año anterior.

Mientras tanto, un informe reciente de TransUnion sobre la industria crediticia del tercer trimestre mostró que la tasa de morosidad para los nacidos entre 1995 y 2010 aumentó ocho puntos básicos, hasta el 1,29 %, en comparación con el mismo período del año anterior.

Aproximadamente el 84 % de estos clientes tienen tarjetas de crédito, en comparación con el 61 % de las personas nacidas entre 1980 y 1994 que tenían tarjetas de crédito a la misma edad.

Según TransUnion, el grupo más joven atrasa menos pagos que el grupo mayor cuando tenían la misma edad, y sus saldos no son tan altos.

Sin embargo, según Oakes, se mantiene un patrón de atraso de pagos.

“Si bien hemos visto una mayor estabilización, quizás con algunos de los consumidores mayores, los consumidores jóvenes aún parecen tener dificultades y parecen estar aumentando sus atrasos de pagos”, dijo.

Kalinowski, el asesor de crédito, dice que a veces trabaja con clientes durante años. “Si afectan su crédito de manera sustancial cuando son jóvenes, esto suele persistir durante seis o siete años hasta que desaparece de su informe crediticio”.

Pero también ha descubierto que los clientes más jóvenes son más propensos a buscar ayuda desde el principio.

“Para ellos, es más aceptable socialmente decir: ‘Mira, tengo un problema de dinero.’ Es algo que tendré que hablar e intentar solucionar cuanto antes'”, dijo.

“Lo fantástico de esto es que cuanto antes intentes solucionar un problema, antes encontrarás la solución y podrás seguir adelante con tu vida”.